Le Plan Épargne Logement (PEL) est une option de placement populaire et avantageuse en France. Favorisant l’épargne dans le but d’un achat immobilier ou encore de travaux, le PEL se démarque par son caractère sécurisé et ses nombreux avantages. Dans cet article, découvrez les raisons qui font du PEL une option solide et intéressante pour votre épargne.
Un support avec une rémunération garantie
Choisir d’ouvrir un PEL signifie opter pour un support d’épargne avec une rémunération fixe. Le taux de rémunération appliqué à un PEL reste inchangé sur toute la durée du contrat.
Cela présente deux avantages majeurs :
- Rémunération garantie : Investir sur un PEL vous assure une rémunération insensible aux fluctuations du marché et variations des taux directeurs.
- Aucune surprise : Connaître dès la souscription, votre taux de rendement vous permet de planifier vos objectifs d’épargne plus sereinement que si ce dernier était incertain.
Une simplicité d’accès
Pour toute personne physique, en ouvrant un Plan d’épargne logement (PEL) vous obtenez une flexibilité et des avantages considérables, sans restriction d’âge, de nationalité ou de résidence. Chaque individu a le droit d’ouvrir un seul PEL, débutant avec un versement initial minimum de 225 €, sans frais d’ouverture.
Pour maintenir l’activité du PEL, des versements programmés d’au moins 45€ par mois sont nécessaires. Concernant la durée, un PEL peut être souscrit pour une période allant de 4 à 10 ans. Après sa maturité maximale de 10 ans, il est possible de conserver le PEL pendant 5 années supplémentaires, portant ainsi la durée totale à un maximum de 15 ans.
Pendant cette période post-échéance, les fonds continuent de se valoriser au taux initial, mais les versements supplémentaires et les droits à prêt sont suspendus. Si aucun retrait n’est effectué après ces 5 années supplémentaires, le PEL se transforme automatiquement en un livret d’épargne classique, offrant ainsi une continuité d’épargne sans effort supplémentaire.
Une aversion au risque bien protégée
De nos jours, beaucoup d’épargnants souhaitent fructifier leur capital sans pour autant avoir à en payer le prix fort en cas d’imprévu ou de changements économiques. Pour ces investisseurs qui recherchent une épargne non risquée, le PEL est un choix pertinent.
Contrairement à d’autres placements, comme les actions en bourse ou certains fonds d’investissement, le PEL vous proposera une sécurité maximale concernant votre mise de départ :
- Sécurité du capital : Votre capital initial est entièrement garanti.
- Aucune perte potentielle : Vous ne pouvez pas perdre d’argent, car la rémunération fixe est déterminée à l’avance et n’est pas soumise aux variations du marché.
Fonds garanti par l’état
En plus de son manque de corrélation avec les marchés financiers, il faut noter que le PEL bénéficie de protections importantes auprès de l’état français :
- Il est sujet au mécanisme de garantie des dépôts et de résolution (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution).
- Les sommes placées sur un PEL sont protégées jusqu’à hauteur de 100 000 € par établissement financier.
Taux d’intérêt supérieur aux livrets réglementés
Un autre avantage notable du PEL réside dans le fait qu’il offre généralement un taux d’intérêt supérieur à celui proposé par d’autres supports d’épargne réglementée comme le Livret A ou le LDDS. Cette différence s’explique en partie par la durée d’engagement et les conditions de retrait plus strictes pour le PEL, mais elle représente tout de même un attrait non négligeable pour ceux désireux d’optimiser leur rendement.
Cet avantage varie selon la conjoncture économique, il peut s’inverser sous certaines conditions. Cependant, l’historique des taux d’intérêt montre que le PEL a souvent été une option plus rémunératrice que les livrets réglementés.
La rémunération du PEL
La rémunération d’un Plan Épargne Logement (PEL) ouvert à partir du 1er janvier 2023 est fixée à 2% bruts annuels, tandis que ceux ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 bénéficient d’un taux de 1%. Ce taux, déterminé par l’État, reste garanti pour toute la durée du plan d’épargne.
Les intérêts sont calculés par quinzaine civile, soit du 1er au 15 et du 16 au dernier jour du mois. À la fin de chaque année, le 31 décembre, ces intérêts s’ajoutent au capital principal et commencent eux-mêmes à générer des intérêts, contribuant ainsi à la croissance continue de l’épargne.
Fiscalité avantageuse
Le Plan Épargne Logement est également apprécié pour sa fiscalité favorable :
- Exonération d’impôts sur les intérêts : L’épargnant est exempté de l’impôt sur le revenu durant les 12 premières années du plan. Toutefois, les intérêts demeurent soumis aux prélèvements sociaux.
- Prime d’état plafonnée à 1000 € : Sous réserve de respecter certaines conditions, il est possible d’acquérir avec un PEL une prime d’état notamment lorsque ce dernier est utilisé pour financer l’achat ou la construction de sa résidence principale.
Modularité du produit
Bien que ses conditions de fonctionnement soient relativement rigides, le PEL offre malgré tout une certaine flexibilité :
- Possibilité de l’utiliser comme apport personnel : En cas d’achat immobilier, le PEL peut servir d’apport personnel pour obtenir un prêt.
- Réalisation de travaux : Le PEL permet également de financer des investissements destinés à améliorer la performance énergétique du logement ou encore réaliser des rénovations.
- Transfert d’établissement : Enfin, il est possible de transférer son PEL d’un établissement financier à un autre sans pénalités.
Obtenir un prêt épargne logement
Le Prêt Épargne Logement (dont vous pouvez voir les conditions sur le site du gouvernement), accessible après trois années d’épargne sur un PEL, est l’un des principaux avantages pour financer votre résidence principale, que ce soit pour l’acquisition, la construction ou des travaux. Le montant du prêt est déterminé par les intérêts accumulés durant la phase d’épargne, avec une limite maximale de 92 000 €. Le taux d’intérêt de ce prêt est fixé à 2,20% depuis le 1er août 2016. La durée de remboursement du prêt varie de 2 à 15 ans.
Après l’échéance de votre PEL, un délai de 5 ans est accordé pour demander ce prêt. Le retrait des fonds déclenche le droit au prêt, mais pour une durée limitée à un an, dans le cadre de cette période de cinq ans.
