Alors que l’année 2023 touche à sa fin, si vous n’avez pas réussi à obtenir un crédit durant cette année, pas de panique. L’année 2024 approche à grands pas, et avec elle, plein de promesses.
Une année 2023 difficile pour le marché du crédit
Sur le marché du crédit, l’année 2023 restera dans les annales comme une année particulièrement difficile. Durant cette année, les banques centrales européennes et américaines ont fortement augmenté leur taux directeur pour ralentir l’économie afin de lutter contre l’inflation.
L’impact pour les ménages a été immédiat : alors que les taux étaient en moyenne de 2,30% toutes durées confondues, ils dépassent les 6% en décembre ! Les conditions pour obtenir un crédit se sont inexorablement durcies, faisant chuter la production de crédit à un niveau historiquement faible.
Heureusement, l’année touchant à sa fin, 2024 semble faire renaître l’espoir auprès des Français. La hausse des taux par la BCE pourrait être terminée. Certains parlent même d’une baisse à partir du mois de mars.
De nombreuses personnes se préparent donc à rechercher les meilleurs taux sur le marché pour leur futur crédit immobilier. Dans ce guide complet, nous vous présentons les éléments clés à prendre en compte pour optimiser votre recherche et bénéficier des meilleures conditions financières.
L’année 2024 pourrait donc être plus propice à l’obtention d’un crédit avantageux. Mais pour obtenir le meilleur taux, nous allons vous recommander certaines bonnes pratiques.
Comprendre les différents types de taux
Avant de vous lancer à la recherche d’un crédit immobilier aveuglement, vous allez devoir bien comprendre les différents types de taux qui peuvent être proposés par les banques et autres organismes de crédit :
- Taux fixe : Le taux d’intérêt reste inchangé tout au long de la durée du prêt. Ceci permet de connaître avec précision le montant des mensualités et le coût total du crédit dès la signature du contrat.
- Taux variable : Le taux d’intérêt évolue en fonction des fluctuations du marché financier. Il peut donc être plus avantageux si les taux baissent, mais également plus risqué en cas de hausse importante et rapide des taux.
- Taux mixte : Comme son nom l’indique, le taux mixte combine un taux fixe et un taux variable pour une certaine période. Les modalités de ces changements sont précisées dans le contrat.
À la différence des États-Unis, ce sont les taux fixes qui sont les plus courants en France. À savoir, que ce sont notamment les crédits à taux variables qui sont à l’origine de la crise des subprimes en 2008.
Analyser les tendances du marché
Avant de souscrire à un crédit immobilier, nous vous recommandons d’analyser les tendances du marché et de s’informer sur l’évolution potentielle des taux d’intérêt. Plusieurs outils sont à votre disposition pour réaliser cette veille :
- Les baromètres des taux : Différents sites web, magazines spécialisés ou agences immobilières publient régulièrement des baromètres qui présentent les taux pratiqués par région, ainsi que leurs évolutions prévues.
- Les annonces officielles : Les instances gouvernementales et la Banque centrale européenne communiquent également sur les principaux taux directeurs et les perspectives économiques à moyen et long terme.
L’objectif est de déterminer si les taux sont plutôt en hausse ou en baisse, et cela dans la zone géographique où vous souhaitez acheter.
Si possible, il peut être judicieux d’attendre une période de baisse des taux pour procéder à l’achat immobilier et obtenir un meilleur taux pour son crédit.
Comparer les offres de crédit immobilier
Pour trouver le meilleur taux en 2024, il est primordial de prendre le temps de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Voici quelques astuces pour mener à bien cette comparaison :
Faire jouer la concurrence entre les banques
N’hésitez pas à consulter plusieurs banques, y compris celles qui ne figurent pas dans votre réseau habituel. Chaque établissement a sa propre politique commerciale et peut proposer des conditions avantageuses pour attirer de nouveaux clients.
Utiliser des comparateurs en ligne
Plusieurs sites web proposent des services de comparaison des offres de crédit immobilier. Il suffit de renseigner quelques informations concernant votre projet (montant emprunté, durée du prêt, type de taux souhaité) pour obtenir une liste des offres actuellement disponibles sur le marché.
Si vous ne disposez pas du temps ou des connaissances nécessaires pour effectuer cette recherche par vous-même, il est possible de faire appel à un courtier immobilier. Ce professionnel se chargera de prospecter le marché à votre place et négociera pour vous les meilleures conditions de financement auprès des banques partenaires.
Mettre en avant son profil emprunteur
Pour optimiser vos chances d’accéder aux meilleurs taux en 2024, il est crucial de mettre en valeur votre profil emprunteur aux yeux de la banque :
- Un apport personnel important : Plus votre apport personnel sera conséquent, meilleur sera le taux que vous pourrez obtenir. En général, l’apport idéal représente au moins 20% du montant total de l’achat immobilier, incluant les frais annexes tels que les frais de notaire et garanties.
- Une situation financière stable : Les banques privilégient les profils avec des revenus réguliers, un emploi stable (contrat à durée indéterminée, fonctionnaire), une capacité d’épargne avérée et un historique de crédit favorable (pas d’incidents de paiement passés).
- Un niveau d’endettement maîtrisé : L’idéal est de garder un taux d’endettement (part des mensualités de crédit par rapport aux revenus) inférieur à 33%. Toutefois, avec les récentes évolutions réglementaires, certains établissements bancaires peuvent accepter des taux jusqu’à 35-40%, sous certaines conditions.
En respectant ces bonnes pratiques et en prenant le temps de bien vous informer et comparer les offres, vous pourrez maximiser vos chances de trouver les meilleurs taux en 2024.
