En France, l’assurance emprunteur est incontournable lors d’un projet d’achat immobilier et constitue une sécurité pour vous et le prêteur. Bien que ces assurances soient régies par des contrats standards, il existe plusieurs options pour personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins spécifiques. Découvrez comment personnaliser votre assurance emprunteur selon vos besoins.
Analysez vos besoins pour choisir les garanties adaptées
Lors de la demande de prêt, analyser ses besoins en matière d’assurance est primordial pour évaluer les garanties essentielles à inclure dans son contrat. Plusieurs facteurs entrent en compte :
- Votre profil : consommateur, propriétaire ou entrepreneur, chaque profil présente des risques et des exigences spécifiques.
- Votre situation professionnelle : salarié, indépendant, autoentrepreneur ou travailleur non salarié, votre statut professionnel influence les risques couverts par votre assurance.
- Votre état de santé : certaines conditions médicales peuvent nécessiter une protection renforcée en cas d’incapacité de travail temporaire ou permanente.
- Le montant du prêt : plus le montant emprunté est élevé, plus les risques pour le prêteur augmentent et certaines garanties supplémentaires peuvent ainsi être exigées.
Il est essentiel de distinguer entre le taux d’intérêt d’un crédit immobilier et le taux d’assurance pour ce prêt.
Faites la différence entre taux d’intérêt et taux d’assurance
Le premier est le pourcentage appliqué au capital emprunté, influant directement sur le montant des remboursements mensuels de l’emprunt.
Le taux d’assurance emprunteur en revanche, détermine le coût de votre assurance de crédit, qui vient s’additionner aux remboursements du prêt.
Si par exemple vous contractez un prêt de 131 000 euros à 2% sur 25 ans, le coût total de l’emprunt s’élève à 42 452 euros, incluant 6 878 euros pour l’assurance, avec un taux d’assurance groupe de 0,21%.
Dans ce cas, les mensualités se composent de 555 euros pour le remboursement du prêt et de 23 euros pour l’assurance, soit un total de 578 euros par mois.
Le TAEA, ou taux annuel effectif de l’assurance, représente le coût total de l’assurance. Il inclut le taux nominal et tous les frais associés au prêt, comme les frais de dossier et les commissions. Ce taux reflète le coût réel de vos mensualités d’assurance, qui s’ajoutent à celles de votre emprunt.
Comparer le TAEA entre une assurance groupe et une assurance individuelle est crucial pour évaluer l’option la plus avantageuse.
Optez pour une délégation d’assurance
La délégation d’assurance est la possibilité de choisir un assureur autre que celui proposé par l’établissement prêteur. Les avantages de cette approche sont multiples :
- Propositions plus compétitives : en mettant en concurrence plusieurs acteurs du marché, il est souvent possible de trouver des offres plus avantageuses en termes de tarifs ou de garanties.
- Personnalisation accrue : les contrats groupes proposés par les banques sont parfois très standards, tandis que d’autres compagnies d’assurances pourront proposer des garanties optionnelles mieux adaptées à votre profil et vos besoins.
- Renégociation : si vous avez déjà souscrit à une assurance emprunteur, il est recommandé de renégocier régulièrement votre contrat afin de bénéficier d’un meilleur tarif ou de garanties supplémentaires.
Choisissez les garanties facultatives pertinentes
En complément des garanties obligatoires (décès et PTIA), d’autres couvertures optionnelles peuvent être ajoutées à votre assurance emprunteur pour mieux protéger vos intérêts :
Incapacité temporaire totale de travail (ITT)
Cette garantie couvre la situation où, suite à une maladie ou un accident, vous êtes dans l’incapacité temporaire de travailler. Selon les contrats, il peut y avoir une franchise (délai d’indemnisation) et des modalités spécifiques pour la prise en charge.
Invalidité permanente totale (IPT)
L’IPT concerne l’invalidité de 66% ou plus qui rend impossible toute activité professionnelle. Cette garantie permet le remboursement partiel ou total du capital restant dû.
Incapacité permanente partielle (IPP)
Souvent proposée en option, cette couverture vise les situations où votre taux d’invalidité se situe entre 33% et 66%. Les conditions de prise en charge varient selon les contrats et les assureurs.
Adaptez vos options en fonction de votre profil professionnel
Selon votre situation professionnelle, certaines garanties spécifiques peuvent être ajoutées à votre assurance emprunteur :
Garantie perte d’emploi
Cette garantie est destinée aux salariés sous contrat à durée indéterminée (CDI) et offre une indemnisation en cas de licenciement économique ou de rupture conventionnelle. Les modalités de déclenchement ainsi que les montants d’indemnisation varient selon les contrats.
Exonération des cotisations
En cas d’incapacité de travail due à un accident ou une maladie, cette option permet au souscripteur d’être exonéré de payer ses cotisations tout en conservant ses droits à la couverture de son emprunt immobilier. Cette option peut être particulièrement intéressante pour les travailleurs indépendants, autoentrepreneurs ou professions libérales.
Prenez en compte la modularité des garanties et les exclusions
Pour personnaliser votre assurance emprunteur selon vos besoins, il est important d’étudier attentivement la liste des exclusions ainsi que la possibilité de moduler les garanties :
- Exclusions : assurez-vous que les conditions d’exclusion ne soient pas trop restrictives et correspondent à votre situation. Par exemple, certaines polices excluent certains sports, activités ou affections médicales précises. Il peut être possible de lever ces exclusions moyennant une surprime.
- Modularité : un contrat flexible vous permet de renforcer les garanties lorsque vos besoins changent ou lors des événements clés du prêt, comme l’entrée dans un emploi sécurisé. Considérez cette fonctionnalité pour bénéficier d’une couverture adaptée tout au long de la vie de votre emprunt.
Personnaliser votre assurance emprunteur selon vos besoins est essentiel pour mieux protéger vos intérêts et mieux gérer les risques liés à l’emprunt immobilier. Prendre le temps d’évaluer vos besoins, comparer les offres et choisir les options appropriées est une démarche capitale qui vous permettra de concrétiser sereinement votre projet immobilier.
