Quelles sont les exclusions courantes des assurances emprunteur ?

Souscrire une assurance emprunteur est un passage obligé quand on souhaite obtenir un prêt immobilier. C’est cette assurance qui vient à votre secours si jamais vous vous trouvez dans l’incapacité de rembourser le prêt, que ce soit à cause d’un décès, d’une incapacité de travail ou même d’une invalidité. Cependant, toutes les situations ne sont pas forcément couvertes par ces contrats d’assurance. C’est pourquoi il est vraiment crucial de bien cerner les détails des exclusions courantes de ces assurances.

Les exclusions liées aux conditions générales du contrat

Dans un contrat d’assurance emprunteur, les exclusions de garanties d’une assurance emprunteur sont communes à la plupart des assureurs. Elles peuvent être regroupées en différentes catégories :

• Les exclusions d’ordre médical : elles concernent les pathologies et problèmes de santé préexistants à la signature du contrat, ou ceux qui surviennent pendant la période de carence (généralement 12 mois). Par exemple, si vous êtes atteint d’une maladie grave avant la conclusion de l’assurance, celle-ci ne pourra pas prendre en charge les conséquences de cette maladie sur votre capacité à rembourser le prêt.
• Les exclusions liées à la pratique de sports dangereux : certaines activités sportives présentent un risque accru pour l’assureur et sont donc exclues des garanties. Parmi ces sports, on retrouve par exemple l’alpinisme, la plongée sous-marine ou encore le parachutisme.
• Les exclusions liées à la profession : certains métiers sont considérés comme dangereux et peuvent entraîner une exclusion de garantie. Cela concerne notamment les militaires, les pompiers ou encore les professionnels du bâtiment.
• Les exclusions pour faute intentionnelle : si l’emprunteur provoque volontairement un accident ou une situation mettant en jeu sa santé, l’assurance emprunteur ne prendra pas en charge les conséquences financières de cet acte.

Les exclusions spécifiques à chaque assureur

Au-delà des exclusions générales mentionnées ci-dessus, chaque assureur peut prévoir des exclusions spécifiques dans son contrat d’assurance emprunteur. Il est donc primordial de bien lire les conditions particulières de chaque offre afin de comparer les garanties et choisir le contrat qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins.

Exclusions liées aux caractéristiques de l’emprunteur

Certaines exclusions peuvent être liées à l’âge, la situation familiale ou professionnelle de l’emprunteur. Par exemple, un contrat d’assurance emprunteur peut exclure les personnes âgées de plus de 65 ans, les étudiants, les chômeurs ou les travailleurs non-salariés. D’autres contrats pourront également limiter la prise en charge en cas d’incapacité de travail à un certain pourcentage du salaire.

Exclusions liées aux garanties optionnelles

Les contrats d’assurance emprunteur proposent souvent des garanties optionnelles, comme la garantie perte d’emploi ou la garantie incapacité temporaire de travail. Ces garanties peuvent également comporter des exclusions spécifiques. Par exemple, la garantie perte d’emploi ne couvrira pas les démissions volontaires ou les licenciements pour faute grave.

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L'assurance emprunteur c'est quoi ? À quoi ça sert et est-ce obligatoire ?

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— Court'ea CRÉDITS (@COURT_EA) July 28, 2023

Comment adapter son contrat d’assurance emprunteur en fonction des exclusions ?

Afin de bénéficier d’une couverture optimale et adaptée à vos besoins, il est important de bien analyser les exclusions présentes dans les contrats d’assurance emprunteur proposés par les différents assureurs. Voici quelques conseils pour vous aider :

1. Comparer les offres : prenez le temps de comparer les contrats d’assurance emprunteur en tenant compte des exclusions et des garanties optionnelles proposées. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier en assurance pour vous accompagner dans cette démarche.
2. Négocier avec l’assureur : si certaines exclusions vous concernent directement (par exemple, la pratique d’un sport dangereux), n’hésitez pas à discuter avec l’assureur pour tenter de faire supprimer ou limiter ces exclusions. Vous pouvez également demander une étude personnalisée de votre dossier pour obtenir une couverture adaptée à votre profil.
3. Opter pour une délégation d’assurance : si vous n’êtes pas satisfait des exclusions présentes dans le contrat proposé par l’établissement prêteur, sachez que vous avez la possibilité de choisir une autre assurance emprunteur (délégation d’assurance) offrant de meilleures garanties et moins d’exclusions, sous réserve que les garanties soient au moins équivalentes à celles du contrat initial.